重複投保可能拿不到理賠金！

90.4.7(一)

    各種保險的產品，已為國人普遍接受了，更有不少人以同一保險
事故，分向多家保險公司投保，這種行為稱之為「複保險」；但是在
複保險時應向投保的公司有事先告知義務，否則在發生事故時，可能
得不到一家公司的理賠。

    在高雄縣有一名歐姓男子，在前往南非旅遊打獵時，曾先後向四
家保險公司投保旅行平安險，於投保期間，他在打獵時不慎摔倒，獵
槍誤傷到自己，使左手食指截斷成殘，事後向四家保險公司申請理賠
，但是以「惡意複保險」為由拒絕理賠。歐姓男子無奈訴諸於法，經
據理力爭後，法官以歐某尚不構成惡意複保險行為，於是判決業者敗
訴，四家保險公司應共同賠償原告新台幣六百九十萬元的傷殘給付。

    若社會大眾今後遇到同一保險事件，並且要向多家保險公司重複
投保時，應事先向投保公司聲明告知有複保事實，以免發生理賠時，
為自己帶來麻煩！

    家住高雄縣鳳山市的歐姓男子，於民國八十三年十二月十一日起
，前往南非旅遊打獵，他在出國前的一個月內，分別向國內四家人壽
保險公司投保旅行平安保險，投保的金額從新台幣九百萬元到一千五
百萬元不等，且都已繳納了保險費。

    歐某抵達南非後，於同年月十九日下午前往南非的約翰尼斯堡山
區打獵時，因不慎踢到山石摔倒，而誤扣獵槍扳機，致打傷自己左手
手指，經人護送往當地的醫院治療後，隔天即返國，先到台南市一家
外科醫院醫治，至八十四年一月初，又轉診高雄市醫院，最後因左手
倉指外傷性截斷而告殘廢，於是向出國前所投保的四家保險公司申請
傷殘理賠，請求依投保比例百分之十給付殘廢保險金，共計六百九十
萬元。

    可是，經這四家人壽保險公司審核後，都認為歐姓男子就同一保
險事故一連向七家保險公司投保，四家是旅行平安險，另三家是意外
保險，理賠總金額超過新台幣一億元；其中，更於民國八十三年十一
月十八日一天內向四家人壽保險公司均投保旅行平安險，理賠金額共
達五千萬元，此乃屬於「惡意的複保險」，而且投保人所提出的受傷
經過報告與事實不符，所以這四家保險公司都拒絕理賠，弄得歐某無
奈，乃向高雄地方法院提出告訴，請求判令四家保險公司依法理賠。

    承審法官在開庭審理後，以原告在投保時，即告知將向好幾家業
者投保旅行平安險，並有這四家保險公司人員作證，顯然各該公司均
已知悉原告有複保險之情，況且其中一家業的要保單上並無複保險告
知欄，認為原告在投保時已畫告知義務，並未構成「惡意複保險」，
因此判決這四家人壽保險公司敗訴，共應賠償原告六百九十萬元的傷
殘給付。

    法界人士表示，依保險法規定以同一事故重複保險是可以的，但
是要保人應將已投保的公司名稱及保險金額分別通知各保險公司。如
果要保人故意不將複保險情形通知各該保險公司，或意圖不當得利而
為複保險者，即謂之「惡意複保險」，其所為契約無效，若萬一發生
事故時，各該保險公司依法是可以拒絕理賠的。